一条煽情短视频背后，可能藏着一个专业诈骗团伙；一句“全额退保”的承诺，或许正将你推向信息泄露与财产损失的深渊。

2026年2月6日，金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会五部门联合发布《关于警惕不法“代理维权”短视频及直播陷阱的风险提示》，将矛头直指利用短视频平台传播的金融“黑灰产”乱象。

金融“黑灰产”的神秘面纱
金融领域“黑灰产”，是游走在法律红线之外、以非法牟利为目的的黑色产业链。不法分子靠窃取个人信息、伪造材料、恶意投诉等手段，看似帮消费者争取利益，解决难题，实则侵害金融机构和消费者合法权益，严重扰乱金融市场秩序，披着“维权”“咨询”的外衣，实施诈骗、勒索等违法犯罪勾当。

金融“黑灰产”的典型特征
1.伪造资料设陷阱。不法贷款中介通过伪造银行流水、虚假资质材料帮助客户骗取贷款，最终瓜分资金并收取高额中介费，让用户不仅面临还款压力，还可能承担法律责任。

2.批量投诉乱施压。黑灰产人员会提供统一话术，怂恿客户集中向平台或监管部门恶意投诉，试图迫使银行接受减免利息、延长还款期限等不合理诉求，这种批量投诉行为严重扰乱正常金融秩序。

3.隐蔽伪装难分辨。黑灰产常以“债务规划师”“征信修复专家”等身份伪装自己，声称能帮客户“修复征信”“减免欠款”，在收取高额费用后便销声匿迹，不仅无法解决问题，还会导致客户财产损失。

金融“黑灰产”全链条
1.引流获客。这是黑灰产的“第一步”，也是最具迷惑性的一步。不法分子会通过短视频平台、社交群、短信、陌生来电等渠道，发布虚假宣传，比如：
（1）“征信有逾期？我们帮你修复”
（2）“代理退保，能拿全额保费+额外返利”
（3）“垫资买房，轻松撬动杠杆”

他们用“低门槛、高回报、零风险”的噱头，吸引有资金需求、征信问题或退保意愿的人主动联系，完成“精准钓鱼”。

2.材料包装。当有人主动咨询后，不法分子会进一步伪装“专业”，主要有两种套路：
（1）索要信息、教唆造假：以“办理需要包装材料”为由，要求受害者提供身份证、银行卡、手机号、家庭住址等个人信息，甚至教唆受害者伪造工作证明、银行流水、贸易合同等虚假材料。
（2）提前收费、诱骗转账：以“先交手续费”“保证金”“服务费”为由，诱骗受害者转账，并承诺“办理成功后全额退还”。一旦受害者转账，不法分子就会以各种理由推诿，甚至直接失联。

3.实施违法操作。这是黑灰产的核心环节，对受害者和金融秩序造成实质损害。不同类型的黑灰产操作不同：
（1）贷款类黑灰产：利用伪造材料，帮受害者套取银行经营性贷款、消费贷款，再收取贷款金额10%-60%的高额中介费。
（2）退保类黑灰产：诱导受害者短期退保，套取保险佣金，给保险公司造成损失，也让受害者失去保险保障。
（3）征信修复类黑灰产：这是纯粹的骗局，根本无法修改征信记录，只会骗取受害者的钱财和个人信息。

4.分利收尾。违法操作完成后，不法分子会按分工瓜分非法收益，形成稳固的“利益共同体”：引流人员拿提成、包装人员拿服务费、核心组织者拿取最大份额。而受害者往往后知后觉，直至出现贷款逾期被催收、征信修复无果、退保后权益大幅受损等情况，才察觉自己被骗。此时其钱财已被不法分子瓜分殆尽，个人信息还可能遭到泄露，进而面临二次诈骗的风险。

针对上述金融“黑灰产”乱象，中信信托向广大消费者提示以下防范要点，守护大家的财产安全：
第一，勿信谣言，认准官方渠道。“全额退保”“债务清零”“征信洗白”等均属不实信息。请消费者通过金融机构官网、客服热线等正规渠道获取信息，切勿轻信非官方虚假宣传。

第二，警惕“代理维权”，依法理性维权。不法分子以“维权”为名牟利，收取高额费用并窃取个人信息，可能导致诈骗、财产被盗等风险。如遇纠纷，请通过金融机构官方投诉渠道、金融监督管理部门、行业调解组织、仲裁机构或者人民法院进行维权，切勿委托非正规机构“代理维权”。

第三，共护清朗网络，筑牢安全防线。虚假网络宣传和违规“维权”活动，严重扰乱市场秩序。如发现相关违法违规信息，可向金融监管、网信、公安等部门举报。

作为金融消费者的您，除了加强金融知识的学习，还要养成抵御诱惑的习惯，当“好事”出现暗自庆幸之时，更要多问自己几个为什么，记住天下没有免费的午餐。让我们携手增强防范意识，共同守护财产安全。